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CreditPlus4Now Testbericht

creditplus4now - Die CreditPlus Bank hat im Jahr 2016 mit der CreditPlus4Now App eine App für einen vollständig digitalen Kreditantrag via Smartphone entwickelt.Die CreditPlus Bank hat im Jahr 2016 mit der CreditPlus4Now App eine App für einen vollständig digitalen Kreditantrag via Smartphone entwickelt.

Sie benötigen lediglich ein Smartphone, Ihren Personalausweis oder Reisepass und ca. 15 Minuten Zeit. Schon am nächsten Tag ist der Kredit auf Ihrem Konto. Wir haben uns das Angebot mit allen Konditionen und dem vollständigen Antragsablauf im Detail angesehen.

CreditPlus4Now Konditionen

Nettokreditbeträge:1.000 – 50.000 EUR
Laufzeit:12 bis 72 Monate
Effektivzins:2,99 %, 3,99 %, 4,99 % oder 5,99 %*
Sonderzahlungen:Kostenlos möglich

Der CreditPlus4Now Kredit ist ein ausschließlich per App zu beantragender Kleinkredit ohne Zweckbindung. Möglich sind Nettokreditbeträge von 1.000-5.000 EUR bei 12-72 Monaten Laufzeit. Beläuft sich der Kreditbetrag auf weniger als 2.500 EUR, ist die Laufzeit auf 48 Monate begrenzt.

Der Kredit wird vollständig am Smartphone beantragt – inklusive Videoident und digitaler Signatur. Die Auszahlung erfolgt am Tag des Antrags, so dass Sie einen Bankarbeitstag später mit der Gutschrift auf Ihrem Girokonto rechnen können.

Vier Zinssätze sind – abhängig von Laufzeit und Kreditbetrag – möglich. Die Bandbreite reicht von 2,99 % bis 5,99 % effektiv p.a. Vorzeitige Teilrückzahlungen sind kostenlos, wenn Sie den gesamten Kreditbetrag früher zurückzahlen als geplant, müssen Sie maximal 1,0 % Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

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CreditPlus4Now im Detail

Lesen Sie hier bitte weiter für alle Details zu CreditPlus4Now

Im Detail sind vier Zinssätze möglich: 2,99 %, 3,99 %, 4,99 % oder 5,99 %. Welcher Zinssatz zur Anwendung kommt, richtet sich nach Kreditbetrag und Laufzeit. Die Zinssätze bewegen sich damit auf einem marktüblichen Niveau.

Sonderzahlungen und vorzeitige Vollrückzahlungen

Sonderzahlungen sind beim CreditPlus4Now Kredit kostenlos möglich – laut FAQ der Bank einmal pro Monat. Damit eine Sonderzahlung als Teilrückzahlung und nicht als vorzeitige Tilgung eingestuft wird, müssen nach der Sonderzahlung noch mindestens vier volle Kreditraten offen sein. Ansonsten stellt die CreditPlus die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung. Diese beträgt 1,0 % des abgelösten Saldos bzw. 0,50 %, wenn die Restlaufzeit maximal ein Jahr beträgt.

Sonderzahlungen erfolgen per Überweisung, außerplanmäßige Einzüge per Lastschrift sind nicht vorgesehen. Die Sonderzahlung wird automatisch zur Verkürzung der Laufzeit genutzt. Sofern Sie stattdessen eine Ratenreduzierung wünschen, müssen Sie dies telefonisch mit einem Kundenbetreuer abstimmen.Hier besteht aus unserer Sicht ein Manko: Anders als z. B. beim Konkurrenten Cashpresso gibt es bei der CreditPlus4Now App keinen Funktionen zur digitalen Kontoverwaltung. Digital ist ausschließlich der Antragsprozess selbst. Sind hinterher Änderungen notwendig, müssen diese „analog“ erfolgen.

Zusatzleistungen

Es sind keine nennenswerten Zusatzleistungen im Angebot. Das wesentliche Abgrenzungsmerkmal zur Konkurrenz besteht in dem vollständig über die App ablaufenden Antragsprozess.

Dabei besteht die Möglichkeit, Ratenpausen einzulegen. Dazu muss ein Kundenbetreuer kontaktiert werden.

Kosten im Fall von Zahlungsverzug

Geraten Sie in Verzug, darf die Bank laut Abschnitt I.5. der Kreditbedingungen „Mahnkosten in Höhe des entstehenden Schadens gemäß § 280 BGB Abs. 1 und 2 in Verbindung mit § 286 BGB“ verlangen. Diese Klausel findet sich in fast allen Verträgen und berechtigt die Bank im Verzugsfall zu kleineren Mahngebühren von z. B. 5,00 EUR.

 

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Jede Bank legt Kriterien fest, die Sie für einen Kredit unbedingt erfüllen müssen. Im Fall der CreditPlus sind dies:

  • Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland, Handeln auf eigene Rechnung
  • Einwandfreie SCHUFA-Auskunft
  • Anstellung beim derzeitigen Arbeitgeber seit mindestens drei Monaten und außerhalb der Probezeit

 

Beschäftigungsverhältnis

Sie müssen seit mindestens drei Monaten bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber angestellt sein. Selbständige, Freiberufler, Rentner und Studenten können den Kredit nicht aufnehmen. Bei der digitalen Analyse der Kontodaten wird insbesondere die Höhe und die Quelle der monatlichen Einnahmen geprüft. Das Arbeitsverhältnis darf sich jedenfalls nicht in der Probezeit befinden.

Monatseinkommen

Die CreditPlus Bank macht einerseits keine genauen Angaben zur Höhe des erforderlichen monatlichen Nettoeinkommens. Aber dieses bewegt sich bei den meisten Kreditbanken in Deutschland typischerweise im Bereich von 1.000 – 1.200 EUR, wobei bestehende Verbindlichkeiten und Unterhaltsverpflichtungen die Anforderungen entsprechend erhöhen. Im Fall der CreditPlus könnte das Mindestgehalt etwas niedriger angesetzt sein, da auch die maximal verfügbaren Kreditbeträge nicht allzu hoch ausfallen.

SCHUFA-Auskunft

Eine einwandfreie SCHUFA Auskunft ist genauso zwingende Voraussetzung für die Kreditvergabe. Mit offenen oder erledigten Negativmerkmalen ist ebenfalls keine Kreditvergabe möglich, der Antrag lohnt sich in diesem Fall nicht. Darüber hinaus sind hinreichende Scorewerte erforderlich. Fallen diese trotz nicht vorhandener Negativeinträge zu niedrig aus, kann dies auf eine fehlende Kredithistorie und manchmal leider auch den „falschen“ Wohnort zurückzuführen sein.

Falls Sie als Angestellter mit negativen SCHUFA Einträgen, aber ohne harte Negativmerkmale ein Darlehen im vierstelligen Bereich benötigen, kann ein Kredit ohne SCHUFA die richtige Wahl sein. Diese Kredite sind bislang nicht als Digitalkredite verfügbar und erfordern zwingend ein festes Anstellungsverhältnis.

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So läuft der Antrag über die CreditPlus4Now App ab:

  • App herunterladen und installieren
  • Antragsformular ausfüllen (nur persönliche Daten)
  • Digitalen Kontoblick durchführen lassen
  • Sofortige Entscheidung erhalten
  • Videoident durchführen
  • Digitale Signatur zur rechtswirksamen Vertragsunterschrift

 

CreditPlus4Now App herunterladen und installieren

Die CreditPlus4Now App ist für Endgeräte mit Apple und Android Betriebssystemen verfügbar. Download und Installation sind selbsterklärend. Die App fällt nicht durch hohen Ressourcenverbrauch auf. Wer prüfen möchte, ob die Entwickler Sicherheitsvorkehrungen gegen Cyber Bedrohungen getroffen haben, kann versuchen, bei geöffneter App einen Screenshot zu erstellen – dies wird unter Hinweis auf Sicherheitsrichtlinien abgelehnt.

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Werbevideo für die CreditPlus4Now App – Einfach, schnell, ohne Papierkram
Quelle: CreditPlus Bank AG (www.creditplus.de)

Antragsformular

Im Antragsformular müssen lediglich die gewünschte Kombination aus Kreditbetrag und Laufzeit ausgewählt und einige persönliche Daten (Name, Adresse usw.) eingegeben werden. Einen erheblichen Teil der notwendigen Informationen bezieht die Bank durch den digitalen Kontoblick.

Kontoblick

Für den digitalen Kontoblick müssen Zugangsdaten eingegeben werdenScreenshot: Für den digitalen Kontoblick müssen Zugangsdaten eingegeben werden

Für den Kontoblick müssen Sie die Zugangsdaten zu Ihrem Girokonto in die vorgesehenen Felder eingeben und der CreditPlus Bank den einmaligen Zugriff auf Ihre Kontodaten gestatten. Der digitale Kontoblick wird durch die Bertelsmann Tochter arvato Financial Solutions durchgeführt. Abgefragt werden laut CreditPlus „Transaktionsdaten über den Betrag, Datum, Kontostand, Buchungstexte/Verwendungszwecke, Gläubiger ID, Soll- und Habenumsätze und Salden“.

Diese Informationen werden mit einem Algorithmus ausgewertet und bilden zusammen mit der automatisiert durchgeführten SCHUFA-Prüfung die Basis für die Kreditentscheidung. Ihre Kontodaten werden nach Angaben der Bank weder bei CreditPlus noch bei arvato Financial Solutions gespeichert. Mit den Zugangsdaten zum Login allein könnten Unbefugte keine Transaktionen vornehmen, da hierzu eine zusätzliche TAN erforderlich wäre.

Quelle: CreditPlus Bank AG

Videoident

Direkt im Anschluss an den digitalen Kontoblick steht die Kreditentscheidung fest. Fällt die Entscheidung positiv aus, müssen Sie sich legitimieren. Auch dies erfolgt am Bildschirm des Smartphones. Starten Sie dazu über den vorgesehenen Button ein Videotelefonat mit einem Mitarbeiter der Web ID Solutions GmbH, die das Videoident für CreditPlus durchführt.

Das Videotelefonat nimmt etwa fünf Minuten in Anspruch. Sie müssen Ihren Ausweis in verschiedenen Positionen vor die Kamera Ihres Smartphones halten und dabei selbst sichtbar sein. Der Mitarbeiter wird Sie im Detail anleiten.

Ihre Identität wird mittels Videoident überprüftScreenshot: Ihre Identität wird mittels Videoident überprüft
Quelle: CreditPlus Bank AG (Bild aus Google Play Store)

Digitale Signatur

Nach der Legitimation werden Sie zur digitalen Vertragsunterschrift mittels digitaler Signatur weitergeleitet. Diese wird ebenso wie das Videoident Verfahren nicht durch die Bank selbst, sondern durch einen externen Dienstleister durchgeführt. In diesem Fall handelt es sich um die A Trust GmbH aus Wien, ein im Jahr 2000 gegründetes Unternehmen im Besitz von Banken und Kammern. Lesen Sie sich den Vertrag durch, akzeptieren Sie die AGB des Dienstleisters und bestätigen Sie die Unterzeichnung des Vertrages – direkt danach ist dieser wirksam abgeschlossen.

Die Unterschrift erfolgt mittels digitaler SignaturScreenshot: Die Unterschrift erfolgt mittels digitaler Signatur
Quelle: CreditPlus Bank AG (Bild aus Google Play Store)

Auszahlungsprozess

Nach Angaben der Creditplus erfolgt die Anweisung des Kredits noch am Tag des Antrags, so dass Sie einen SEPA-Tag später mit dem Geldeingang rechnen können. Erfolgt der Abschluss nach 15 Uhr, kann es somit bis zum übernächsten SEPA Tag dauern.

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Der Antragsprozess beim CreditPlus4Now Kredit wird vollständig digital über die App abgewickelt.Der Antragsprozess beim CreditPlus4Now Kredit wird vollständig digital über die App abgewickelt. In den FAQ verweist die Bank für den Fall während des Antrags auftretender Schwierigkeiten auf die Web ID Solutions GmbH. Kundenservice wird für den Kredit per App allenfalls nach der Auszahlung interessant. In diesem Fall können die Kundenbetreuer telefonisch und via E-Mail kontaktiert werden.

Der Internetauftritt der Bank ist gemessen an der geringen Zahl der effektiv angebotenen Produkte zu unübersichtlich. Das liegt insbesondere an der Vielzahl von Schlagwörtern, unter denen ein- und derselbe Ratenkredit beworben wird. Die Marketingabteilung der Bank wird hier die Sichtbarkeit in einschlägigen Suchmaschinen im Blick haben – benutzerfreundlich wirkt das Resultat allerdings nicht.An mehreren Stellen wird auf der Homepage der Bank mit einer „verantwortungsvollen Kreditvergabe“ und dem auch bei anderen Banken sichtbaren Siegel dazu geworben. Das Siegel entstammt einer Initiative des Bankenfachverbands, zu dessen Mitgliedern die CreditPlus zählt. Die Aktionsteilnehmer befolgen bei der Kreditvergabe demnach einen Kodex, der vor Überschuldung schützen soll. Ganz unabhängig von der CreditPlus Bank wird allerdings nirgendwo konkret dargelegt, wie sich der Kodex auf die Kreditvergabe auswirkt – etwa in Form höherer Anforderungen an Gehalt und SCHUFA Scorewerte.

Weitere Angebote im Bereich Kredit

Die CreditPlus Bank bietet neben der relativ neuen und gemessen am verfügbaren Kreditbetrag noch in der Erprobungsphase befindlichen Kredit per App weitere Verbraucherkredite. Beworben werden insbesondere ein „Sofortkredit“, ein „Beamtenkredit“ und ein „Autokredit“. Bei Sofortkredit und Beamtenkredit handelt es sich um ein identisches Angebot: Ein Ratenkredit mit 500-100.000 EUR Kreditsumme und 12-120 Monaten Laufzeit. Die Kredite werden Beamten und Angestellten, nicht aber Selbständigen angeboten.Der Autokredit ist ein Darlehen speziell zur Fahrzeugfinanzierung. Verfügbar sind hier Kreditsummen von 5.000-50.000 EUR bei 36-84 Monaten Laufzeit. Anders als bei den Krediten ohne Zweckbindung kann für den Autokredit eine Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs erforderlich sein.

Die Bank bewirbt den Sofortkredit unter zahlreichen weiteren Schlagwörtern, darunter z. B. Wohnkredit, Minikredit, Expresskredit oder Renovierungskredit. Werden die entsprechenden Unterseiten aufgerufen stellt sich aber stets heraus, dass dort ebenfalls der Sofortkredit verkauft wird.

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Die CreditPlus Bank mit Sitz in Stuttgart bietet (im Privatkundengeschäft) ausschließlich Kredite und Festgeldanlagen an und betrachtet den Verzicht auf andere BankprodukteDie CreditPlus Bank mit Sitz in Stuttgart bietet (im Privatkundengeschäft) ausschließlich Kredite und Festgeldanlagen an und betrachtet den Verzicht auf andere Bankprodukte wie z. B. Girokonten und Kreditkarten als Verkaufsargument: Durch die Konzentration auf das Konsumentenkreditgeschäft besitze das Unternehmen auf diesem Gebiet eine sehr hohe Kompetenz und Erfahrung in allen Geschäftsprozessen, heißt es einleitend im Selbstportrait.

Die Kredite der CreditPlus werden über den Handel, eigene Filialen, das Internet und über Kreditvermittler angeboten. Außerhalb des Privatkundengeschäfts ist das Institut in der Absatz- und Händlerfinanzierung aktiv.

Die CreditPlus Bank AG gehört zur CA Consumer Finance und damit zum französischen Genossenschaftskonzern Credit Agricole. Bundesweit werden 17 Filialen unterhalten. Im Jahr 2015 wurden etwas mehr als 600 Mitarbeiter beschäftigt. Mit einer Bilanzsumme von knapp 3,0 Mrd. EUR im selben Geschäftsjahr zählen die Schwaben zu den Kreditinstituten der zweiten Reihe.

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Was berichten Medien über den CreditPlus Digitalkredit? Wie hat das Angebot bei Verbraucherschützern und Vergleichstests abgeschnitten? Wir haben die wichtigsten Ergebnisse der jüngeren Vergangenheit für Sie recherchiert und hier aufgeführt.

Bewertungen durch Medien

Unabhängige, redaktionelle Medienberichte zur CreditPlus4Now App liegen uns nicht vor. Die Bank hat allerdings einige Beiträge in überregionalen Medien (z. B. „Tagesspiegel“) platziert und zur Einführung der App auch im Branchenmagazin „IT Finanzmagazin“ – eigener Darstellung zufolge das „Fachmagazin für IT und Organisation bei Banken, Sparkassen und Versicherungen“ publiziert. Es lohnt sich, einen Blick auf den Beitrag im Branchenmagazin zu werfen. Jan W. Wagner, der Vorstandsvorsitzende der CreditPlus Bank, erläuterte die Entwicklungen, die zur Entscheidung für die App in ihrer heutigen Form geführt hatten:

„Den Anstoß gab ein unternehmensinterner Hackathon der Konzernmutter Credit Agricole Consumer Finance. Im Rahmen des internationalen Ideenwettbewerbs für den Einsatz digitaler Lösungen nach dem Crowdsourcing-Vorbild wurden viele Prototypen eingereicht. Der Vorschlag aus Deutschland erhielt den Zuschlag und konnte so – mit Budget ausgestattet – bis zur Marktreife weiterentwickelt werden. Die Entwicklung dauerte zwölf Monate. Manches Start-up ohne Banklizenz wäre sicher schneller gewesen. Wie jedes klassische Kreditinstitut musste allerdings auch die CreditPlus Bank den Spagat schaffen, schnell eine erste Version zu veröffentlichen, die trotzdem die regulatorischen Vorgaben erfüllt.“

Wagner Sieht sein Institut als Vorreiter im Bereich der zu 100 % digitalisierten Kreditvergabe, rechnet aber zugleich damit, dass dieses Verfahren in einigen Jahren Standard sein wird. Die Entwicklung der App habe insgesamt rund ein Jahr in Anspruch genommen. Zu den Entwicklungskosten macht die Bank keine Angaben. Wir fügen an: Auch andere Banken halten sich mit Angaben zu den Entwicklungskosten bedeckt, haben ihre Anwendungen aber zum Teil in deutlich kürzerer Zeit fertiggestellt.

Bewertungen durch Vergleichsportale, Verbraucherschützer etc.

Die CreditPlus4Now App wurde bislang keinem allein auf die App ausgerichteten Test unterzogen.Die CreditPlus4Now App wurde bislang keinem allein auf die App ausgerichteten Test unterzogen. Wir haben deshalb nach Urteilen von Vergleichsportalen und Medien aus der jüngeren Vergangenheit gesucht.

Ein Indiz dafür, dass die Bank zuletzt recht wenige Preise abräumen konnte, sind Zertifizierungen vom TÜV für die Servicequalität und eine Umfragezufriedenheit von 95 % unter eigenen Kunden laut Ipsos-Studie. Solche Zertifikate legen sich Banken gerne zu, um ihre “Vita“ etwas zu schmücken.

Ein positives Testurteil gibt es allerdings: Die „€uro am Sonntag“ untersuchte im Jahr 2015 zusammen mit dem Deutschen Kunden Institut (DKI) bonitätsabhängige Ratenkredite von 15 Anbietern. In der Kategorie „Kreditangebot“ erreichte die Bank 17,6 von 20,0 möglichen Punkten, was der Note „sehr gut“ entspricht.

Bewertungen durch Kunden

Das Berliner Bewertungsportal eKomi hat auch die CreditPlus gelistet. Auf dem Portal geben Kunden eine Einschätzung (gut, neutral oder schlecht) ab und können zudem einen Kommentar verfassen. Zum Zeitpunkt unserer Stichprobe erreichte die Bank eine gute durchschnittliche Bewertung von 4,90 von 5,00 möglichen Sternen. Diese Bewertung baSierte auf knapp 4.000 Bewertungen aus den letzten zwölf Monaten – ältere Bewertungen werden bei eKomi nicht für das „Ranking“ berücksichtigt. Die Bewertungen beziehen sich auf die Bank insgesamt und nicht nur auf die App.

Bei eKomi erhielt die CreditPlus sehr gute BewertungenScreenshot: Bei eKomi erhielt die CreditPlus sehr gute Bewertungen
Quelle: eKomi Ltd. – Bewertungszertifikat für CreditPlus Bank AG

Wir sehen und bei eKomi gezielt schlechte Bewertungen an und versuchen, so Schwächen eines Anbieters zu erkennen.

Eine Benutzerin beschwerte sich über eine Ablehnung. Diese sei damit begründet worden, dass Kinder nicht im Antrag angegeben worden seien. Die Nutzerin argumentierte, dass dies nicht erforderlich sei, da ihr Mann sämtliche Kosten in dieser Hinsicht trage. Die CreditPlus hat auf den Kommentar bei eKOmi geantwortet. Ein Auszug aus der Antwort:

„In der Haushaltsrechnung müssen die Kinder mit angegeben werden, auch wenn Ihr Ehemann die Kosten für Sie übernimmt. Weiterhin müssen wir gesetzmäßig pauschale Haushaltskosten berücksichtigen, dazu zählt auch eine Mietpauschale. Vor dem Hintergrund der verantwortungsvollen Kreditvergabe konnten wir Ihnen daher den Kredit leider nicht gewähren. Eine Möglichkeit wäre in Ihrem Fall die Aufnahme Ihres Ehemannes als zweiten Kreditnehmer.“

Wir haben einen Blick auf die Bewertung der CreditPlus4Now App im Google Play Store und im App Store geworfen. Was uns, Stand April 2017 sofort auffiel, war die geringe Zahl der Bewertungen: Etwa 20 für die schon länger verfügbare Version für Apple Endgeräte und lediglich eine knappe Handvoll für die Android Version. Die Apple User bewerteten die App mit mehr als 4,0 von 5,0 möglichen Sternen, bei den Android Usern fiel die Bewertung etwas schlechter aus.

Nach einer Analyse der wenigen im Netz verfügbaren Kundenkommentare gehen wir davon aus, dass schlechte Bewertungen vor allem mit fehlgeschlagenen Kontoblicken zusammenhängen. Mehrere Nutzer berichten davon, dass dieser Teil des Antrags nicht möglich gewesen sei, etwa, weil kein Konto ausgewählt werden konnte. Wir beobachten die Entwicklung in diesem Bereich!

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Die CreditPlus Bank hat mit CreditPlus4Now den ersten von anderen Produkten unabhängigen Ratenkredit entwickelt, der nicht nur zu 100 % digital, sondern auch zu 100 % am Smartphone beantragt werden kann.Die CreditPlus Bank hat mit CreditPlus4Now den ersten von anderen Produkten unabhängigen Ratenkredit entwickelt. Dieser kann nicht nur zu 100 % digital, sondern auch zu 100 % am Smartphone beantragt werden kann.

Das noch in der Pilotphase befindliche Produkt ist bereits jetzt gelungen: Die Abwicklung funktioniert schnell, die Konditionen sind konkurrenzfähig und die Kreditbedingungen transparent. Einzelne kleinere Schwachpunkte finden sich dennoch. So wäre für einen Digitalkredit die Möglichkeit zu Aufträgen via Smartphone auch nach der Auszahlung vorteilhaft. Wünsche, zum Beispiel im Zusammenhang mit der Behandlung von Sonderzahlungen, müssen dem Kundenservice telefonisch vorgetragen werden. Hier besteht noch Potenzial nach oben.

Wie bei vielen der gerade neu auf den Markt drängenden Digitalkredite gilt das auch für die verfügbaren Kreditbeträge. Weiterhin scheint die App in den Augen der Nutzer vor allem beim Kontoblick noch Kinderkrankheiten aufzuweisen.

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Lese-Empfehlung der Redaktion: Digitalkredit Studie – das sind die typischen Kreditnehmer…

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