Was ist das BankIdent Verfahren?
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss sich identifizieren. Viele Kreditnehmer nutzen dafür das Videoident Verfahren. Dieses funktioniert schnell und ist sicher. Allerdings kann es hier zu Wartezeiten kommen. Aus Sicht der Banken sind zudem die Kosten recht hoch. Kreditinstitute bemängeln am Videoident Verfahren zudem, dass es nicht skalierbar und nicht 24/7 verfügbar sei.
Wie funktioniert das Videoident Verfahren?
Mit dem BankIdent Verfahren werden Digitalkredite noch schneller
Neben dem bislang noch nicht für Bankgeschäft verfügbaren AutoIdent Verfahren könnte nun das BankIdent Verfahren die Wende bringen. Mehrere Anbieter von Identifizierungsdienstleistungen haben das Verfahren bereits in ihr Portfolio integriert. Dazu gehören ID Now, Web ID Solutions GmbH und Solaris Bank.
Wie funktioniert das AutoIdent Verfahren?
Die in Berlin ansässige Web ID Solutions GmbH nennt das Bankident Verfahren Web ID Konto Ident. Das Unternehmen bezeichnet sich als Erfinder des Verfahrens und stellt die Identifizierung via Bankkonto für den Abschluss von Kontoführungs- und Darlehensverträgen bereits zur Verfügung. Ein Zitat von der Homepage:
„Kunden-Onboarding online, sei es zur Kontoeröffnung, für den Kreditvertrag oder ein neues Handy: Das geht heute alles ganz einfach, rund um die Uhr und weltweit mit WebID Konto Ident, dem Bank Ident Verfahren von WebID. Denn mit WebID Konto Ident identifiziert sich Ihr Kunde jederzeit (24/7) über das Einloggen in sein Online-Banking – schnell, sicher und ohne Wartezeit. WebID Konto Ident ist die GwG-konforme, vollautomatisierte Online-Identifikation mit Referenzüberweisung, erfunden von WebID.“
Mehr Informationen zur Web ID Solutions GmbH
Das Verfahren ist laut Web ID Solutions GmbH GwG konform im Sinne der BaFin Vorschriften und erfüllt zudem die DSGVO Vorschriften. Web ID Konto Ident ist 24/7 und weltweit verfügbar – jedenfalls laut Anbieter. Wir selbst haben die Probe aufs Exempel noch nicht machen können und zum Beispiel nicht geprüft, ob der Zugriff aus dem Ausland über Maßnahmen wie Geoblocking eingeschränkt sein könnte.
Wie funktioniert das Bankident Verfahren?
Web ID Konto Ident ist das BankIdent Verfahren der Web ID Solutions GmbH
Die Web ID Solutions GmbH erläutert den Ablauf des Verfahrens:
- Anwender fotografieren ihr Ausweisdokument beidseitig
- Zusätzlich wird ein Foto des Gesichts angefertigt
- Anschließend erfolgt ein Login ins Girokonto
- Mit den Login wird automatisch eine 1 Cent Überweisung angestoßen
- Web ID liest Identitätsdaten aus dem Konto automatisch aus
- Das Vertragsdokument wird angezeigt
- Nach Bestätigung durch den Anwender wird eine TAN aus Mobiltelefon gesendet
- Die Eingabe der TAN dient zur Unterschrift
Nach demselben Muster läuft das BankIdent Verfahren beim Konkurrenten ID Now ab. Allerdings wird dort der Beschreibung zufolge kein Selfie benötigt. Hier reicht es, den Ausweis abzufotografieren und nach dem Login ins Bankkonto eine Mikroüberweisung zu autorisieren.
Sowohl bei Web ID Solutions als auch bei ID Now kommen Maßnahmen wie Fallback Routing zum Einsatz. Kommt es während des Vorgangs zu Problemen, wird automatisch ein anderes Verfahren – zum Beispiel Videoident – gestartet.
ID Now bietet Bankident aktuell im Rahmen eines Early Adopter Programms an.
Diese Vorteile bietet das BankIdent Verfahren
Das Bankident Verfahren bietet erkennbar einige Vorteile. Anwender benötigen nicht mehr als ein Ausweisdokument und ein Smartphone bzw. eine Webcam. Das Verfahren geht schnell, erfordert keine Wartezeit uns lässt sich rund um die Uhr absolvieren.
Da eine TAN aufs Handy geschickt wird, setzt das Verfahren automatisch die Zwei Faktor Authentifizierung ein. Dies sorgt für zusätzlichen Schutz.
Aus Sicht von Banken ist das BankIdent Verfahren kostengünstiger als Videoident und PostIdent. Außerdem erhoffen sich Banken weniger abgebrochene Kreditanträge als bei anderen Verfahren. Verbraucher etwa setzen einen Kreditantrag möglicherweise nicht fort, wenn zunächst der Ausdruck von Dokumenten mitsamt einem Gang zur Post erforderlich ist.
CCC deckt Sicherheitslücke im Medizinsektor auf
Manche Fragen im Hinblick auf die Sicherheit bleiben allerdings offen. Deutlich macht dies ein Experiment des Chaos Computer Club (CCC) Ende 2020. Den Hackern des CCC war es gelungen, mittels BankIdent Verfahren und einer fremden Identität einen elektronischen Ausweis für Heilberufe (eHBA) zu beschaffen.
Mit diesem Ausweis hätten die Hacker auf sensible Daten wie zum Beispiel elektronische Patientenakten zugreifen können. Die Beantragung der Ausweise über das BankIdent Verfahren und ein anderes in diesem Zusammenhang eingesetztes Verfahren (KammerIdent) wurde zeitweilig ausgesetzt. Während das KammerIdent verfahren seit Ende Januar wieder zur Verfügung steht, ist das BankIdent Verfahren weiterhin deaktiviert.
Das Prinzip beim BankIdent Verfahren ist nicht neu
Die Prinzipien und Vorgehensweisen beim BankIdent Verfahren sind keinesfalls neu. Der Bezahldienstleister PayPal etwa arbeitete schon vor mehr als zehn Jahren mit einem vergleichbaren Verfahren. Das Prinzip: Wer ein Konto öffnete, erhielt einen kleinen Betrag aufs Girokonto überwiesen. Im Überweisungsbetreff stand ein Code. Der genaue Betrag sowie der Code mussten anschließend in der Antragstrecke angegeben werden.
Die heutigen Verfahren funktionieren schneller, weil Echtzeitüberweisungen eingesetzt werden. Diese stehen erst seit einigen Jahren flächendeckend zur Verfügung. Doch auch der Zugriff auf im Girokonto hinterlegte Daten – wie er durch die Dienstleister beim BankIdent erfolgt – ist nicht neu. Auch sogenannte Kontoinformationsdienste werten solche Daten aus – zum Beispiel für den digitalen Kontocheck.
Wie funktioniert der digitale Kontocheck?
Trustly: Kombination aus Einzahlung und Identifikation
Skandinavien: BankIdent ist schon weit verbreitet
In Skandinavien ist die Identifikation über das Onlinebanking bereits weit verbreitet. In Schweden etwa nennt sich das Verfahren BankID, in Dänemark NemID. Der schwedische Dienstleister Trustly etwa kommt sehr häufig im Glücksspielbereich zum Einsatz. Mit diesem Dienst erfolgen Identifikation und Zahlung des Kunden an einen Glücksspielanbieter in einem einzigen Prozess. Dieser erinnert an die in Deutschland bekannten Sofortüberweisungen. Während des mittels TAN autorisierten Bezahlvorgangs liest der Dienst die im Konto hinterlegten Daten aus und übermittelt sie an den Zahlungsempfänger. Dieser kann deshalb darauf verzichten, vom Kunden Ausweisdokumente etc. zu verlangen.
Werden Digitalkredite mit BankIdent schneller?
Digitalkredite könnten mit dem BankIdent Verfahren ein Stück weit schneller ablaufen, weil anstelle der beim Videoident notwendigen 10-15 Minuten nur 1-2 Minuten für die Identifikation erforderlich sind. Hoffnung im Hinblick auf eine noch schnellere Abwicklung macht vor allem die Durchführung der Cent Überweisung in Echtzeit. Von hier aus ist es nur noch ein Schritt, bis die Auszahlung genehmigter Kredite ebenfalls mittels Echtzeitüberweisung erfolgt. Dann könnte der schnelle Digitalkredit im engeren Sinne bald Wirklichkeit werden. Kredite könnten innerhalb von weniger als 10 Minuten auf dem Konto des Empfängers zur Verfügung stehen.
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