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Fintech: Definition

Was ist ein Fintech?

76% der Deutschen haben den Begriff Fintech noch nie gehört.

76% der Deutschen haben den Begriff Fintech noch nie gehört. Das geht aus einer Infografik von Starfinanz und Zahlen von Statista hervor. Bildquelle: Starfinanz.de, Statista. https://www.starfinanz.de/presse-2/infografiken/

Als Fintech oder Fintechs (Betonung: fɪntɛk) werden Unternehmen bezeichnet, die technologische Innovationen im Finanzsektor entwickeln oder aber solche anbieten. Durch Fintech sind hierzulande etwa Mobile Payments und Startup Financing möglich. Der Terminus kann auch als Oberbegriff für technologische Innovationen im Finanzsektor verwendet werden. Die Bezeichnung Fintech ist ein Kürzel für Finanztechnologie oder auch für das englische Pendant Financial Technology. Fintech-Unternehmen werden mit disruptiven, also umwälzenden, Entwicklungen im Finanzsektor assoziiert.

Fintech erhöht Produktivität im Finanzsektor

Fintechs wollen die Produktivität im Finanzsektor erhöhen und mit ihren Kunden und Anteilseignern Beiträge zum Produktivitätswachstum leisten. Ein Beispiel dafür ist der digitale Kontoblick, welcher im Zusammenhang mit Digitalkrediten zum Einsatz kommt. Im herkömmlichen Kreditgeschäft muss ein menschlicher Bankmitarbeiter Einkommensnachweise sichten und auswerten. Dies entfällt durch den digitalen Kontoblick. So sparen Fintech-Banken im Kreditvergabeprozess Aufwand und Kosten.

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Leichtere Zugänglichkeit von Finanzprodukten

Fintechs wollen Finanzprodukte beziehungsweise den Zugang zu bestimmten Finanzprodukten vereinfachen. Ein Beispiel dafür sind Fintechs aus dem Bereich PayTech. Hier geht es um Zahlungslösungen, etwa die Möglichkeit, Zahlungen direkt von mobilen Endgeräten aus zu tätigen (Mobile Payments). Das wohl bekannteste Beispiel für Fintechs in diesem Bereich ist PayPal. Das Unternehmen bietet schon seit vielen Jahren Onlinezahlungen an. Die Onlinezahlungen unterscheiden sich in verschiedenen Merkmalen von klassischen Banküberweisungen, indem sie beispielsweise viel schneller erfolgen. Zudem sind Zahlungen weltweit möglich.

Kurz erklärt: disruptiv (dis·rup·tiv) – ist ein technischer Begriff. Disruptiv bedeutet, dass ein System oder ein Gleichgewicht zerstört wird. Disruptive Technologien ersetzen somit ein bereits bestehendes Produkt oder auch eine bereits bestehende Dienstleistung.

 

Fintechs im Kreditgeschäft

Im Kreditgeschäft gibt es zahlreiche Fintechs, beispielweise Cashpresso, Lendico, Vexcash, Cashcape, Kreditech, Auxmoney, Fidor Bank und N26. Insbesondere die Fidor Bank und N26 sind dabei nicht nur im Kreditgeschäft, sondern auch im Bereich Zahlungsverkehr und (im Falle Fidor Bank) in weiteren Bereichen engagiert und charakterisieren somit Fintech Deutschland. Viele dieser Fintechs finden Sie auch in unserem Kreditvergleich wieder.

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Im Kreditgeschäft beschäftigen sich Fintechs vor allem mit dem Ablauf des Kreditantrags. Dazu gehört auch die Bonitätsprüfung. Damit ein Fintech einen neuen, verbesserten Kreditantragsprozess anbieten kann, muss es einige Voraussetzungen erfüllen, insbesondere müssen die rechtlichen und regulatorischen Erfordernisse gewahrt werden.

Fintech-Banken nutzen im Kreditgeschäft typischerweise digitale Signaturen. Das papierlose Verfahren ist allerdings wenig wert, wenn der Antragsteller dennoch einen Postident Coupon ausdrucken und bei der Post vorlegen muss. Daher setzen Fintechs auf innovative Lösungen für die Identitätsprüfung. Sehr häufig wird dabei auf Videoident Verfahren zurückgegriffen.

Die Kombination aus Videoident und digitaler Signatur allein ermöglicht noch keinen Kreditantrag am Bildschirm, denn hierzu muss auch der Einkommensnachweis digital erbracht werden können. Deshalb nutzen Fintechs im Kreditgeschäft Technologien wie etwa den digitalen Kontoblick.

Im Kreditgeschäft setzen Fintechs Technologien ein, die seit ungefähr der Jahrtausendwende angewandt werden. Dazu zählt das Übertragen persönlicher Daten via Internet ebenso wie die automatisierte Einholung einer Schufa-Auskunft.

Fintech-Banken und Kredit-Fintech

Es wird prognostiziert, dass sich der Bankensektor durch Fintechs stark evolutionär bis revolutionär entwickelt. Ob es wirklich dazu kommt, ist jedoch ungewiss.

Jede Bank kann innerhalb kürzester Zeit zu einem Kredit-Fintech werden – zumindest hinsichtlich konkreter Produkte. Mittlerweile können eine digitale Antragstrecke mit Kontoblick, Videoident und digitaler Signatur leicht entwickelt werden.Es gibt diverse Dienstleister, die solche Leistungen anbieten (zum Beispiel Web ID Solutions).

Die heutigen Fintech-Banken tun demnach etwas, was etablierte Banken bislang wenig tun, sie tun jedoch nichts, was etablierte Banken nicht auch tun könnten.Ein prominentes Beispiel, welches auch Fintech Deutschland repräsentiert, ist ING. Diese wird bereits im Sommer 2019 mit Instant Lending einen Digitalkredit einführen. Dieser Kredit kann vollständig papierlos beantragt werden. Kreditnehmer, die ein Girokonto bei ING unterhalten, erhalten den Kreditbetrag innerhalb von Sekunden.

ING Instant Lending >>

PayTechs: moderner Zahlungsverkehr

Im Bereich Zahlungsverkehr versuchen Fintech Banken, die Eröffnung von Zahlungskonten sowie Transaktionen zu vereinfachen.

Zu den bekanntesten PayTechs gehört N26. Das Unternehmen ermöglicht die Eröffnung von Privat- und Geschäftskonten am Bildschirm innerhalb weniger Minuten. Nach einigen Minuten steht das Konto inklusive IBAN und virtueller MasterCard zur Verfügung. Die Zusendung der Karte erfolgt wenige Tage später per Post.

N26 Testbericht >>

Ähnlich wie bei Fintechs im Kreditgeschäft spielt auch bei PayTechs ein schneller Antrag eine wichtige Rolle. Zusätzlich kommt es darauf an, einen Mehrwert bei den Transaktionen und bei der Kontoführung zu bieten.

Für eine erleichterte Kontoführung haben PayTechs diverse Features entwickelt. So gibt es zum Beispiel Konten mit einer automatischen Steuerschätzung. Hier prüft ein Algorithmus auf dem Geschäftskonto, welche Steuern voraussichtlich anfallen werden, dementsprechend werden dann automatisch Unterkonten gebildet. Die zu erwartende Steuerzahlung wird auf die Unterkonten überwiesen.

Künstliche Inteligenz fürs Konto

Mit künstlicher Intelligenz werden Einnahmen und Ausgaben in bestimmte Kategorien eingeordnet. Dadurch lassen sich sehr einfach Statistiken erstellen. Kontoinhaber können zum Beispiel sehen, wie groß der Anteil ist, den sie für bestimmte Ausgaben nutzen.

Fintech Banken suchen zudem nach Lösungen für grenzüberschreitende Zahlungen, insbesondere von Zahlungen in fremde Währungsräume. Solche sind bei Fintechs häufig zu günstigeren Konditionen möglich als bei konventionellen Banken.

Darüber hinaus versuchen PayTechs, die Kontoführung ausschließlich am Smartphone möglich zu machen (Mobile Payment). Neben solchen Diensten werden auch weitere Features am Smartphone integriert. Dazu gehört zum Beispiel ein Login mittels Fingerprint.

Apple Pay >>

Fintechs als Kapitalanlage

Auch im Bereich der Kapitalanlage spielen Fintechs eine immer größere Rolle. Besonders wichtig sind hier Robo-Advisors, etwa Scalabe Capital, Quirion und viele weitere. Ein Robo Advisor ersetzt das im Massenkundengeschäft übliche Beratungsgespräch mit einem Bankberater. Anhand eines Fragebogens entwickelt der Robo Advisor eine Anlagestrategie, welche auf einem Baukastenprinzip basiert.

Einige Robo Advisors sind reine Beratungstools. Das Ergebnis der Beratung kann der Kunde selbst umsetzen. Andere Robo Advisors sind einer professionellen Vermögensverwaltung vorgeschaltet. Die Vermögensverwaltung übernimmt die initiale Strukturierung des Portfolios. Zudem wird das Portfolio in regelmäßigen Abständen angepasst (Rebalancing).

Eine andere Lösung besteht in ETF-Dachfonds. Diese setzen bestimmte Strategien in einem Fondsmantel um. Solche Fonds können in jedes bestehende Depot gekauft werden. Der Robo Advisor schlägt dann einen bestimmten ETF-Dachfonds als Anlagelösung vor.

Fintech Deutschland und Europa

In der weltweiten Betrachtung spielt Deutschland auf dem Fintech Markt eine untergeordnete Rolle. Im Jahr 2012 entfielen lediglich 0,6 % aller Investitionen Fintechs weltweit auf Deutschland. 60 % entfielen allein auf die USA. In Europa ist Großbritannien Vorreiter. Dort waren im Jahr 2014 50 % der Mitglieder der Fintech 50 Rangliste ansässig.

Fintech-Unternehmen mit Sitz in Deutschland. Bildquelle: Technology Review in Zusammenarbeit mit Statista.

Fintech-Unternehmen mit Sitz in Deutschland. Die Strategieberatung LSP Digital zählte 139 Fintech-Unternehmen mit Sitz in Deutschland, davon 49 in Berlin. Das geht aus dieser Infografik hervor, die Technology Review in Zusammenarbeit mit Statista erstellt hat. Bildquelle: LSP, Digital, Technology Review, Statista. https://de.statista.com/infografik/

Innerhalb Deutschlands sind die Standorte Berlin, gefolgt von München und Frankfurt am Main, am wichtigsten. Bekannte deutsche Anbieter sind zum Beispiel Auxmoney, Fidor Bank, Weltsparen, Vexcash und Barzahlen.de. Das derzeit wertvollste deutsche Fintech ist N26 (Stand 2019). Dieses Unternehmen wurde im Jahr 2019 im Rahmen einer Finanzierungsrunde mit 2,3 Milliarden Euro bewertet.

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